10 Consigli pratici per tutelare il patrimonio

Pensare prima per arrivare prima: i miei 10 Consigli per tutelare il tuo patrimonio.

Generare rendimenti con la componente finanziaria e di liquidità in questo momento storico non è così facile.

Da un lato il mercato obbligazionario che offre tassi molto vicini allo zero per i nostri titoli di stato, mentre per gran parte degli altri titoli il rendimento è addirittura negativo.

Dall’altro il mercato azionario, che nel lungo termine rimane sempre il più interessante, ma incorpora, in alcuni momenti improvvisi, un’elevata volatilità che va accettata.

La pandemia ha poi messo in evidenza i due lati di una stessa medaglia:

• da una parte vi sono aziende che non hanno risentito della crisi, anzi, hanno incrementato il loro fatturato e la loro posizione sul mercato;
• dall’altra invece aziende che sono state colpite in modo molto pesante. Basti pensare per esempio al settore turistico o a quello della ristorazione.

La gestione della componente finanziaria va sicuramente organizzata con molta oculatezza e programmazione, ma il patrimonio deve essere considerato e pianificato nella sua interezza, in quanto oltre alla parte finanziaria, molto spesso ci sono gli immobili e l’azienda di famiglia.

Molti dei miei clienti sono titolari di impresa, hanno necessità e dinamiche a volte complesse, sia per le loro aziende, sia per le loro famiglie. Abbiamo toccato con mano che un evento imprevedibile e di portata planetaria può accadere e mettere in ginocchio chiunque.

Pensare al patrimonio nella sua interezza è diventato un obbligo per tutti e giocare di anticipo è la soluzione più consigliata, dove l’obiettivo è quello di garantire la massima integrità dello stesso, proteggendo nel contempo la famiglie e i sacrifici di una vita.

10 Consigli per tutelare il patrimonio

Ecco qui di seguito 10 consigli pratici per blindare il patrimonio di famiglia da possibili attacchi esterni:

01 – REGIME DI SEPARAZIONE DEI BENI: in un matrimonio contratto in regime di “separazione dei beni”, un eventuale creditore non può soddisfarsi sui beni dell’altro coniuge, come può verificarsi in regime di “comunione dei beni”.

02 – ASSICURAZIONE SULLA VITA: una polizza vita “Temporanea caso morte” è un’assicurazione di puro rischio, ossia liquida ai beneficiari un capitale predeterminato in caso di premorienza. Pensiamo alle coppie giovani con figli e mutuo per la casa, oppure al titolare di un’azienda che in ottica di espansione, si espone con le banche. Bisogna tenere conto che un’eventuale eredità è la somma algebrica dei denari posseduti e dei debiti contratti. Una soluzione di questo tipo può dare enormi garanzie di tutela e serenità.

03 – FONDO PENSIONE: oltre ad avere l’agevolazione fiscale sui premi versati, essendo uno strumento di matrice previdenziale, la rendita futura è attaccabile solamente nella misura del 20% in caso di aggressione del patrimonio. Poter contare su una certezza nella terza fase della propria vita è fondamentale.

04 – FONDO PATRIMONIALE: è una soluzione che rispetto a qualche anno fa ha perso molta della sua efficacia, ma rimane in talune situazioni uno strumento molto interessante. Trattasi comunque di costituzione di un patrimonio separato che ha lo scopo di soddisfare i bisogni di una famiglia. Generalmente è destinato alle coppie sposate e cessa con il divorzio, oppure con la morte di uno dei coniugi.

05 – ATTO DI DESTINAZIONE: trattasi di costituzione di un patrimonio separato che ha lo scopo di soddisfare i bisogni di una famiglia. I beni vincolati non vengono aggrediti dai creditori. Viene destinato per esempio alle coppie conviventi con figli, che talune volte sono disabili e quindi meritevoli di tutela.

06 – TESTAMENTO: trattasi di atto con cui una persona disciplina le sue volontà. Può essere redatto da un notaio, oppure olografo, scritto cioè di proprio pugno. La sua importanza è fondamentale e se fatto in maniera corretta, può evitare alla famiglia potenziali liti ereditarie future, nonché garantire notevoli risparmi fiscali.

07 – PATTO DI FAMIGLIA: trattasi di atto pubblico, quindi notarile, dove l’imprenditore in vita trasferisce le proprie quote di un’azienda ad uno o più discendenti. Questo atto garantisce la continuità aziendale e ne preserva l’integrità. Definisce le regole di ingresso dei familiari e i successivi passaggi generazionali. Se il beneficiario dell’azienda di impegna a mantenere le quote per almeno 5 anni, non può essere imputata nessuna imposta per donazione o successione.

08 – TRUST: trattasi di strumento di origine anglosassone efficace sia in ambito aziendale, sia in ambito famigliare. Attraverso il trust è possibile costituire un fondo composto da beni di diversa natura e affidarlo ad un gestore che ha il compito di amministrare i beni nell’esclusivo interesse dei beneficiari.

09 – POLIZZA VITA: viene utilizzata come complemento o sostituzione del testamento. Consente di pianificare il patrimonio finanziario in maniera differenziata. Non rientra nell’asse ereditario, perciò con la polizza vita è possibile garantire delle somme anche a soggetti terzi rispetto alla famiglia di origine. Il beneficio di polizza è anche esente anche dalle imposte di successione.

10 – HOLDING DI FAMIGLIA: trattasi di una società capogruppo che si trova al vertice di altre società esistenti. Il compito della holding è quello di gestire le partecipazioni di altre imprese, mantenendo il controllo sul capitale. Viene utilizzata come strumento per la conservazione del patrimonio, nonché per assicurare il passaggio generazionale della società.

Conclusioni

Il mio auspicio con questi 10 Consigli sulla tutela del tuo patrimonio è quello di aver dato degli input concreti per sensibilizzare e fare chiarezza sull’importanza di tutelare e conservare il patrimonio di famiglia, che in alcuni casi è costituito dalla sola azienda o dalla sola casa dove vive la propria famiglia.

Agire adesso per arrivare prima (ed evitare problemi dopo).

Questo dovrebbe essere il mantra di ogni imprenditore, professionista, genitore per proteggere il tenore di vita, i propri risparmi e tutelare la propria famiglia.